深圳市个人住房担保贷款管理试行办法
广东省中国人民银行深圳经济特区
深圳市个人住房担保贷款管理试行办法
中国人民银行深圳经济特区分行
第一章 总则
第一条 为推进住房制度改革，支持居民购买普通住房，规范深圳市个人住房信贷管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房担保贷款管理试行办法》等法律、规章，特制订本办法。
第二条 个人住房担保贷款（以下简称贷款）是指以购买普通住房为目的，以借款人或第三人所购住房及其他具有所有权的财产作为抵押物或质物，或由第三人为贷款提供保证，并承担连带责任的贷款。
居民住宅楼宇按揭属于个人住房担保贷款，包括现楼按揭和期楼（楼花）按揭。
个人住房担保贷款不适用居民修建、自建住房或购买豪华住宅。
第三条 本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和农村信用合作联社（以下简称贷款人）。
其他金融机构和非金融机构未经中国人民银行批准一律禁止办理个人住房担保贷款和委托个人住房担保贷款。
第四条 中国人民银行深圳经济特区分行（以下简称监管机关）依照法律、法规、规章和本办法对个人住房担保贷款实施监督管理。
第二章 贷款的对象和条件
第五条 贷款对象为具有完全民事行为能力的自然人。
第六条 贷款对象应具备以下条件：
一、具有合法有效的身份证明；
二、有购买住房的合同、意向书或协议；
三、具有按期偿还贷款本息的能力；
四、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；
五、贷款人规定的其他条件。
第三章 贷款程序
第七条 借款人向贷款人申请贷款时应提交以下材料：
一、合法的本人身份证件，包括居民身份证、户口本或其他有效证件；
二、有关借款人稳定经济收入的证明或其他按期偿还贷款本息能力的证明；
三、符合法律规定的购买住房合同、意向书或协议；
四、抵押物或质押物清单、权属证明、有权处分人同意抵押或质押的证明、估价证明；保证人同意担保的书面意见和保证人的资信证明；
五、贷款人要求提供的其他文件或资料。
第八条 贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，在三个月以内完成贷款审查并向借款人做出正式答复。
第九条 贷款人发放贷款应根据《贷款通则》的规定签订借款合同和担保合同。
第四章 贷款额度、期限和利率
第十条 贷款金额最高不得超过所购住房售价或贷款人委托的房地产评估机构住房评估价值的70％。
第十一条 贷款期限分5个档次，最长不得超过20年。
利率期限包括3年以内（含3年）、3—5年（含5年）、5—10年（含10年）、10—15年（含15年）、15—20年（含20年）5个档次。
第十二条 贷款利率按照中国人民银行公布的利率水平执行。贷款人在公布利率水平基础上可适当下浮，最大幅度为7％。
第十三条 贷款利率调整方式为一年一定，即贷款合同签订后，贷款人于每年贷款发放日核对贷款利率，并按当时中国人民银行公布的利率水平进行调整。
第十四条 贷款人不得在正常利息收入、罚息收入以外加收手续费或其他附加费用。
第十五条 罚息计息方式：按每月应偿还贷款本息的日利率万分之三计收罚息。
第五章 贷款的偿还方式
第十六条 贷款偿还包括等额还款、按月递减还款和按年递增（减）还款三种方式。
等额还款：
ｎ×12
ＰＩ（1＋Ｉ）
每月偿还贷款本息＝－－－－－－－－－－－
ｎ×12
（1＋Ｉ） －1
按月递减还款：
Ｐ
每月偿还贷款本息＝－－－－＋（Ｐ－累计已还本金）×Ｉ
ｎ×12
按年递增（减）还款：贷款期内每年按固定比例递增偿还贷款本息。
第1年每月偿还贷款本息
ｎ×12 12
Ｉ×（1＋Ｉ） ×〔（1＋Ｉ） －（1＋ｋ）〕
＝Ｐ×－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
12 ｎ×12 ｎ
〔（1＋Ｉ） －1〕×〔（1＋Ｉ） －（1＋ｋ） 〕
第ｔ年每月偿还贷款本息
ｔ
＝第1年每月偿还贷款本息×（1＋ｋ）
其中：Ｐ为本金，Ｉ为月利率，ｎ为贷款年限，ｋ为每年递增（减）比率（ｋ＞0递增，ｋ＜0递减）。
第十七条 利率调整后每笔贷款每月还款额的计算，应严格遵循以下原则：按剩余本金、原档次调整后的利率水平、剩余年限换算利率调整后每月需偿还贷款本息额。
等额还款：
每月偿还贷款本息
ｎ′×12
Ｐ′Ｉ′（1＋Ｉ′）
＝－－－－－－－－－－－－－－－
ｎ′×12
（1＋Ｉ′） －1
按月递减还款：
Ｐ′
每月偿还贷款本息＝－－－－－＋（Ｐ′－累计已还本金）×Ｉ
ｎ′×12
按年递增（减）还款：贷款期内每年按固定
比例递增偿还贷款本息。
第1年每月偿还贷款本息＝Ｐ′×
ｎ′×12 12
Ｉ′×（1＋Ｉ′） ×〔（1＋Ｉ′） －（1＋ｋ）〕
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
12 ｎ′×12 ｎ′
〔（1＋Ｉ′） －1〕×〔（1＋Ｉ′） －（1＋ｋ） 〕
第ｔ年月均还款额＝每1年每月偿还贷款
ｔ
本息×（1＋ｋ）
其中：Ｐ′为剩余本金，Ｉ′为调整后月利率，ｎ′为剩余贷款年限，ｋ为每年
递增比率（ｋ＞0递增，ｋ＜0递减）。
第十八条 禁止贷款人按以存定贷方式发放个人住房担保贷款。
第十九条 借款人应在双方约定的贷款期限内，按月归还贷款本息。
借款人要求提前还贷款的，应提前一个月向贷款人提出申请，按贷款人确定的提前还款日归还贷款剩余本金。
贷款人不得对提前还款计收罚息或补偿金。
第六章 贷款抵押、质押或保证
第二十条 以住房作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险手续，住房价值必须全额投保，并以贷款人为第一受益人。抵押期内，保单由贷款人保管。
第二十一条 借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。
第二十二条 贷款人应鼓励借款人办理人身保险，用以防范和弥补人身意外伤害或死亡对贷款人和借款人造成的损失。
第二十三条 贷款人不得为借款人指定特定保险机构办理财产或人身保险。
第二十四条 借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其合法财产继承人继续履行借款人所签订的借款合同。
借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。
已办理住房保险的，保险受偿额应优先偿还剩余贷款本息，不足部分贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物；超出部分由贷款人退还其他受益人。
第二十五条 借款人期满不能偿还贷款本息的，或连续六个月、累计九个月不能按月归还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或要求连带责任人承担偿还本息的责任。
处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向借款人或其保证人追索应偿还部分；其价值超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人或出质人。
第二十六条 贷款抵押、质押或保证的其他合同条款必须符合《中华人民共和国担保法》的规定。
第七章 贷款的管理和监督
第二十七条 贷款人应向借款人公开贷款种类、期限和利率等信息，并向借款人解释借款合同条款和提供业务咨询。
第二十八条 贷款人根据本办法制订的贷款合同文本必须报监管机关备案。
第二十九条 个人住房担保贷款业务单设二级科目，单独核算。
贷款人应定期向监管机关上报有关个人住房担保贷款的金融统计数据。
第三十条 贷款人发放的个人住房担保贷款必须全额纳入贷款考核，必须符合监管机关下达的监控比例。
第三十一条 监管机关建立举报制度。借款人有权向监管机关反映、举报贷款人违法、违规情况。
第三十二条 贷款人应当建立借款人不良资信情况登记制度，并随时向监管机关报告。
第八章 罚则
第三十三条 贷款人有下列行为之一的，监管机关视情节轻重依法对贷款人给予限期改正、通报批评、罚款、暂停办理直至取消办理个人住房担保贷款的资格（以上处罚可以并处）的处罚：
1．在正常利息收入、罚息收入以外加收附加费用；
2．借款合同中的利率相关条款与本管理办法相抵触；
3．贷款人在贷款执行过程中违反利率政策；
4．个人住房担保贷款有关比例不符合监管机关核定要求的；
5．其他违规行为。
第三十四条 借款人有下列行为之一的，贷款人依法对借款人追究责任：
1．借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
2．未经贷款人同意，借款人将已设定抵押权或质押权的财产或权益拆迁、转让、赠与或重复抵押；
3．影响贷款人权益的其他行为。
第九章 附则
第三十五条 贷款人可根据本管理办法制订相应的实施细则。
第三十六条 本办法由中国人民银行深圳经济特区分行负责解释和修改。
第三十七条 本办法自公布之日起实施。
深圳市个人住房担保贷款最高利率表
单位：月利率％
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| | 调整前 | 调整后 |
| 项 目 | | |
| |（1997／10／23）|（1998／3／25）|
|－－－－－－－－－－－－|－－－－－－－－－－－－|－－－－－－－－－－－|
|3年以内（含3年） | 7．92 | 7．260 |
|－－－－－－－－－－－－|－－－－－－－－－－－－|－－－－－－－－－－－|
|3—5年（含5年） | 8．3475 | 8．025 |
|－－－－－－－－－－－－|－－－－－－－－－－－－|－－－－－－－－－－－|
|5—10年（含10年） | 8．8275 | 8．670 |
|－－－－－－－－－－－－|－－－－－－－－－－－－|－－－－－－－－－－－|
|10—15年（含15年）| 9．39 | 9．23 |
|－－－－－－－－－－－－|－－－－－－－－－－－－|－－－－－－－－－－－|
|15—20年（含20年）| 9．39 | 9．420 |
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1998年4月23日
南京市农贸市场规划建设管理实施办法
江苏省南京市人民政府
市政府关于印发《南京市农贸市场规划建设管理实施办法》的通知
各区县人民政府，市府各委办局，市各直属单位：
现将《南京市农贸市场规划建设管理实施办法》印发给你们，请认真贯彻执行。
二○○三年二月二十日
南京市农贸市场规划建设管理实施办法
第一条 为加强我市农贸市场规划、建设和管理，保证农贸市场建设发展规划的顺利实施，促进农贸市场的健康发展，根据有关法律、法规，结合我市实际，制定本办法。
第二条 本办法所称“农贸市场”，是指依法开办的、具有室内或者顶棚等固定经营设施的、经营生鲜农副产品比重不低于90%的场所。
第三条 凡在本市行政区域内新建或者改造的农贸市场（含生鲜副食品中心、超市、净菜超市、大型超市的生鲜净菜部），均适用本办法。
第四条 南京市商业贸易局是全市农贸市场建设管理的行政主管部门，负责制定南京市农贸市场建设发展的专项规划，会同市规划局制定与农贸市场建设相关的建设规划，配合市规划局做好农贸市场的选址工作。
市建委负责牵头，会同有关部门对新建农贸市场网点建设进行竣工验收。
计划、国土、工商、市容、交管、卫生、物价、质量监督等部门根据各自职责，相互支持，密切配合，共同做好农贸市场建设发展规划的组织实施工作。
各区县人民政府是农贸市场建设及其管理的责任单位。
第五条 依据国家有关“城市新建居民住宅应有7%左右的面积作为商业用房”的规定（国办函〔1993〕33号），新建小区住宅建筑面积每5万平方米，应当配建净菜副食品中心（农贸市场）面积不得低于1000平方米。
第六条 各区政府应当按规划要求，抓紧组织实施对老城区（明城墙范围以内）农贸市场的拾遗补缺工作，尤其是要解决好重点地区的农贸市场布点和建设。对需要改造或者调整的农贸市场进行整合或重建，全面提升档次，使其达到规范要求，同时抓好新建农贸市场的建设，确保年度目标的顺利完成。
第七条 农贸市场建设投资必须遵循“谁投资、谁拥有、谁受益”的原则，鼓励社会各类经济主体投资兴办农贸市场；鼓励大型连锁企业开办生鲜副食品超市。
第八条 农贸市场建设必须符合城市总体规划和商业网点专项规划。主城区域内建成区农贸市场建设应当根据居住人口现状进行配套完善，因地制宜，大、中、小相结合；主城区域内新建住宅小区农贸市场的建设应与小区环境要求相一致，具备一定的规模和档次，着重推行超市化；未来重点建设的新城区，农贸市场的建设应当高标准、高起点，可参照“邻里中心”的模式，使农贸市场完全超市化。
第九条 新建农贸市场应当坚持超市化的发展方向。新建生鲜副食品超市经营生鲜农副产品的比重不得低于90%；经营方式以开架自选为主，由POS系统统一集中收银；具有“放心菜”检测点等服务功能，真正做到业态新、环境优、功能全、管理严、价格廉，以适应消费者的需求。
第十条 农贸市场各项收费应当严格按照《南京市人民政府批转市物价局、财政局、财贸委〈关于规范农贸市场收费管理的意见〉的通知》的规定（宁政发〔1998〕211号），不得变相增加新的收费项目或者擅自提高收费标准。
农贸市场的各项收费中，应由市场主办单位交纳的费用有3项：市场登记注册费、垃圾代运费、治安联防费；应由进场经营户交纳的有7项：集贸市场管理费、个体工商户开业登记费、工商年检费、人民教育基金、卫生健康检查费、衡器检测费、摊位租赁费。
第十一条 农贸市场管理应当坚持“属地管理，以区为主”的原则，工商、市容等部门和街道办事处应当继续加大农贸市场的管理力度。工商部门应当按照《南京市集贸市场管理规定》，严格农贸市场的监督管理。市容部门和街道办事处应当按照职责要求，加强市场外部环境的整治工作，坚持日常管理和集中整治相结合，常抓不懈，坚决取缔“马路、露天市场”。市政府对因疏于管理、整治不力，导致“马路市场”出现的区、街道，将给予通报批评，并追究有关部门或者单位的领导责任。
第十二条 严格执行市政府《关于加强农贸市场监督与管理的通知》的有关规定（宁政发〔2000〕134号文）。现有农贸市场一律不得擅自变更或者部分变更经营用途；因特殊原因确需变更或者部分变更用途的农贸市场，必须经市商贸局确认，报市政府批准后方可实施。
因城市建设需要拆除的农贸市场，必须按规划布点选址要求进行重建。
第十三条 对违反城市规划和农贸市场建设发展专项规划的农贸市场项目，市计划、建设部门不予办理项目立项手续，市规划部门不予办理建设项目选址意见书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证，市工商局不予办理市场登记证、营业执照等手续。
第十四条 农贸市场必须定期进行场内设施及设备的维护。经营者每年应当从总收入中提取1.5%以上的资金，用于场内设施的维护和维修，保持良好的购物环境。
第十五条 为扶持农贸市场的建设发展，市政府每年将拨出一部分专项基金进行扶持。对经验收符合规划标准的新建和改造升级的室内农贸市场，将给予一定的奖励，重点扶持能起龙头示范作用的大型连锁企业在社区建设发展生鲜副食品超市。
第十六条 达到规范标准的正常经营的农贸市场，其公共用水部分（单独设表）按民用标准收费；新建农贸市场免缴二年集贸市场工商管理费，对下岗职工免缴三年个体工商管理费。
第十七条 在规划期内新建的农贸市场，免缴市权范围内的城市市政公用基础设施配套费、河西道路管网费、市权范围内的建房教育地方附加费；对使用新型墙体材料的新建农贸市场全额返还新型墙体材料专项基金；协议受让的农贸市场用地免缴土地出让金的83%。
第十八条 成立市农贸市场建设管理工作领导小组，由市政府分管领导担任组长，市商贸、计划、规划、建设、国土、工商、市容、交管、卫生、物价等部门领导为小组成员。小组下设办公室在市商贸局。领导小组实行例会制度，定期研究全市农贸市场建设管理中的重大事项。
第十九条 各区县农贸市场建设改造项目，纳入全市国民经济和社会发展奋斗目标管理，作为考核各区县经济工作的一项内容。每年由市商贸、计划、规划、工商等部门联合下达下一年度农贸市场新建和改建的计划。具体目标考核工作和有关扶持政策的办理，由市农贸市场建设管理工作领导小组办公室牵头，会有关部门实施。
第二十条 组建成立全市农贸市场网点行业协会。
第二十一条 本办法由市商贸局负责解释。
第二十二条 本办法自发布之日起施行。
